Spirala długów

Nadmierna konsumpcja, nieprzewidziane wydatki, kiepski kurs franka szwajcarskiego ? to tylko część przykładów, dlaczego kredyt konsolidacyjny może brzmieć dla nas zachęcająco. Jedna miesięczna opłata zamiast kilku czy nawet kilkunastu wcześniejszych. Może to i dobre rozwiązanie?

Każde kolejne zobowiązanie finansowe powinno wiązać się z dogłębną analizą zysków i strat. Czy naprawdę nowsze auto czy telewizor o przekątnej wielkości okna balkonowego są nam niezbędne? Jeżeli możemy się bez nich obejść, to nie warto brać kredytów. Lepiej będzie, jeżeli będziemy samodzielne ciułać pieniądze na określony wcześniej cel, odkładając je chociażby na lokatę bankową. Jednak jeżeli już jesteśmy ogniwem w spirali długów, to wtedy warto zastanowić się dwukrotne. Pierwszy raz trzeba zanalizować przyczyny i nauczyć się na własnych błędach (cudzych wciąż nie traktujemy poważnie). Wyciągnięte wnioski z pewnością powinny przydać się w przyszłości. Drugi ? jak wyjść z zadłużenia, nie zadłużając się jeszcze bardziej? Bardziej naiwni mogą skusić się na pożyczki o lichwiarskim oprocentowaniu ? nie tędy droga. Roztropni będą kuszeni przez klasyczne banki oferujące produkt specjalnie im dedykowany. Kredyt konsolidacyjny. Skoro mamy, jako konsumenci na tym, zyskać, to kto na tym traci? Nikt?

Wygodnie i dłużej

Jeżeli głównym powodem nadmiaru zobowiązań kredytowych nie są zbyt małe wpływy, lecz nieregularność opłat, to kredyt konsolidacyjny może się sprawdzić. Konsumentowi raz w miesiącu bank zabiera z konta wcześniej określoną sumę, więc on sam nie musi martwić się o przelewy ani nie będzie kuszony kolejnymi zakupami. Mniej pieniędzy na koncie, czyli wydatki bardziej dostosowane do potrzeb. Przy okazji może być to kolejną lekcją oszczędzania. Lekcją nieco wymuszoną, ale prawdopodobnie skuteczną. Prawdopodobnie, gdyż zawsze istnieje ryzyko, iż biorąc kredyt konsolidacyjny kuszący niższą ratą miesięczną, weźmie się kolejną pożyczkę.

Haczyki ? bank oferując kredyt konsolidacyjny, gwarantuje niższe miesięczne raty niż gdybyśmy wszystkie zobowiązania spłacali indywidualnie. Jednak w tym przypadku czas spłaty może się znacznie wydłużyć, co wiąże się z większym zyskiem banku. Każda kolejna rata i każda kolejna umowa, to kolejne prowizje. Do tego stajemy się bardziej wiarygodni, spłacając regularnie, co nie przekłada się niestety na wysokość miesięcznej raty. Mniejsze ryzyko banku bez korzyści konsumenta.

Dla kogo? Kredyt konsolidacyjny bywa kuszący. Podobnie jak i inne kredyty czy pożyczki. Kto więc bez obaw może korzystać z tej oferty? Chcąc naprawdę wyjść z długów, ale bez odczuwalnego spadku jakości codziennego życia, może być to niezłe rozwiązanie pod warunkiem, że przy okazji nie weźmie się kolejnego kredytu. Pokusa może być silna. Przed podpisaniem dokumentów o kolejnym zobowiązaniu, jakim będzie kredyt konsolidacyjny, należy dokładne przeanalizować potrzeby i stan finansów. Jeżeli okaże się, że samodzielne spłacanie zobowiązań nie będzie możliwe, to dopiero wtedy warto jest skontaktować się z pracownikiem banku. Nauka na własnych błędach jest na szczęście nie aż tak skomplikowana.

Warto kupować na raty

Dla banku czy pokrewnej instytucji finansowej (np. SKOK-ów) ważne jest, aby klient starający się o pożyczkę bądź kredyt, nie był osobą anonimową. Dlatego też warto zadbać o swoją wiarygodność. Wbrew pozorom przyszły klient może nie być wiarygodny, jeśli wcześniej nie brał na swoje barki finansowych zobowiązań. Lepszym rozwiązaniem będzie stworzenie własnej historii kredytowej, w której będziemy przedstawieni jako osoby nieobawiające się pożyczek i spłacające je regularnie. Wystarczy, że zaczniemy korzystać z możliwości zakupów ratalnych. Spłacone w terminie: telewizor, pralka czy samochód będą świadczyć, że jesteśmy rzetelni i świadomie podchodzimy do finansowych zobowiązań. Podobnie będzie, gdy będziemy regularnie korzystać z karty debetowej ? bank czy instytucja finansowa zobaczą, że potrafimy długofalowo panować nad poziomem naszych finansów. Tworząc osobistą historię finansową, warto też zaznaczyć zgodę podczas podpisywania umów o przetwarzanie danych osobowych. Będziemy widoczni, więc i wiarygodni. Czysta karta nie jest naszym atutem.

Konto w banku

Największe szanse na otrzymanie kredytu na dogodnych warunkach będziemy mieć, gdy po kredyt zgłosimy się do banku, w którym już wcześniej założyliśmy konto. Oczywiście regularne wpływy podobnych kwot na nasze konto będą dodatkowym atutem. Jesteśmy nie tylko wiarygodni i znani, ale także bank będzie chciał utrzymać klienta, na jakim przez lata zdążył już zarobić.

Scoring

BIK umożliwia nie tylko sprawdzenie naszej historii kredytowej, lecz także umożliwia stworzenie punktowej oceny, która zamieniana jest na gwiazdki. Im wyższa nota, tym większe prawdopodobieństwo, iż będziemy terminowo spłacać zaciągnięte pieniądze. Ocena punktowa BIK mieści się granicach 192-631 punktów ? warto więc dbać, by wynik mieścił się jak najbliżej górnej skali. Wysoki scoring możemy porównać do życiorysu wysyłanego pracodawcy ? tutaj nie staramy się o etat, ale o kredyt na jak najlepszych warunkach.

Decydujący wpływ na naszą ocenę punktową ma terminowość spłacania dotychczasowych zobowiązań ? tutaj BIK korzysta z trzech przedziałów czasowych (0-30 dni, 31-90 bądź 91-180 dni). Każdy ewentualny dzień spóźnienia wiąże się ze spadkiem możliwych do uzyskania punktów. Drugim kryterium jest aktywność kredytowa ? podczas gdy spłacone na czas zobowiązania wpływają na naszą notę pozytywnie, to kredyty będące w trakcie spłaty obniżają nasz ranking. Na wysokość scoringu mają jeszcze wpływ, ale w mniejszym stopniu, ilość składanych wniosków kredytowych oraz wykorzystanie limitów. Należy pamiętać, że aż 76% punktów oceny ogólnej uzyskujemy za terminowość spłaty dotychczasowych zobowiązań. Nawet telewizor kupiony na raty i spłacany regularnie będzie miał wpływ na to, że starając się o kredyt mieszkaniowy czy na samochód, uzyskamy niższe oprocentowanie.

Na koniec

Starając się o kredyt, zwłaszcza spłacany przez wiele lat, musimy pamiętać, że nawet najlepsza historia kredytowa może nam nie pomóc w jego uzyskaniu, jeśli nasze dochody będą zbyt niskie lub też jeśli będziemy pracować na umowę cywilno-prawną. Jeżeli więc jesteśmy pewni, że nie mając perspektyw na stały etat, będziemy zarabiać godziwe pieniądze na taką umowę, to może nam pomóc założenie własnej działalności gospodarczej. Oczywiście mogą nas przerażać koszty związane z ZUS-em, ale jeżeli będzie to jedyne wyjście pozwalające nam na kupno domu czy mieszkania, to warto mieć to na uwadze.

Nauka oszczędzania

Szukając optymalnego kredytu gotówkowego na zakup mieszkania, dobrze jest wcześniej samodzielnie rozpocząć naukę oszczędzania. Dlatego też warto jest zadbać o jak największą kwotę wkładu własnego. Nie dość, że dzięki temu będzie można liczyć na niższą miesięczną ratę czy krótszy okres kredytowania, to jeszcze zdobędzie się praktyczną wiedzę na temat rozporządzania wydatkami. Jeżeli zakup mieszkania może poczekać, oczywiście wcześniej należy realnie ocenić sytuację na rynku mieszkaniowym, to wspominane na wstępie 5% należałoby pomnożyć. Choćby razy cztery. Wkład własny w wysokości 20% pozwala na większą swobodę i stawia nas jako bardziej wiarygodnego partnera banku. Jesteśmy wiarygodni i uznawani za gospodarnych, i dzięki temu możemy liczyć na mniejsze koszty przyszłej spłaty. Co ważne dla nas, okres, w jakim będziemy zbierać kwotę wkładu własnego (20%), skłoni nas do bardziej racjonalnego spoglądania we własne finanse i możliwości. Ułatwi to nam wybór najlepszego kredytodawcy ? będziemy ostrożni, czujni i bardziej obeznani z realnymi liczbami.

Kredyt to niejedyne koszty

Po rzetelnej analizie kredytu ? wysokość oprocentowania, czas, prowizja banku czy wysokość obowiązkowego ubezpieczenia ? należy uwzględnić inne koszty, o jakich często się zapomina. W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego będą to chociażby: koszt remontu, podatek PCC1 (2% wartości nieruchomości) czy wpis do księgi wieczystej. W skrajnych przypadkach wydatki te mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych.

W przypadku kupna mieszkania na rynku pierwotnym największym kosztem, poza kredytem i jego obsługą, będzie generować wykończenie. Tutaj wysokość zależna jest od oczekiwanego standardu mieszkania. I także może wynieść dziesiątki tysięcy.

Zakup własnego ?M? to ważne wydarzenie i okazuje się, że nie tylko koszty kredytów i ich obsługi są istotne. Oszczędności można szukać poprzez umiejętne planowanie długo przed zaciągnięciem zobowiązania. Wtedy wybór optymalnej oferty spośród dziesiątek konkurujących, nie sprawi kłopotów. I to wszystko dzięki zwiększeniu kwoty obowiązkowego wkładu własnego. Ustawodawca, ustalając minimalny limit, wskazał drogę, którą warto podążać.

Bezpieczeństwo

Każda działalność w Internecie wiąże się zagrożeniami ataków nie tylko na naszą prywatność, ale również i na nasze pieniądze. Najważniejsze jest korzystanie wyłącznie z własnego komputera, który chroniony jest dobrym programem antywirusowym oraz zaporą sieciową. Strony instytucji finansowych posiadają jeszcze dodatkowe zabezpieczenia ? podczas logowania należy zwrócić uwagę, czy połączenie jest szyfrowane (symbol kluczyka bądź kłódki) ? także często pełna akceptacja zlecenia (i pożyczki), jest możliwa dopiero po wpisaniu kodu otrzymanego SMS-em.

Do kogo skierowane są szybkie pożyczki przez Internet

Z instytucji parabankowych, jakie oferuje także kredyty bez BIK, korzystają głównie osoby, które w klasycznych bankach miałyby problem z uzyskaniem kredytu. Inaczej jest w przypadku pożyczki przez Internet znajdującej się w ofercie banku. Tutaj zaufany klient (warto mieć konto z regularnymi wpływami w banku, z jakiego chce się otrzymać kredyt) może liczyć na koszt niższy niż w przypadku pożyczki zaciągniętej w tradycyjnym okienku. Bankowość internetowa pozwala na oszczędności, także dla klientów. Mniejsze koszty własne ? podobny schemat jak podczas zakupu w sklepach internetowych.

Różnice

Parabanki, oferując kredyty online, skupiają się przede wszystkim na ofercie skierowanej do osób, jakie miałyby kłopoty z otrzymaniem pożyczki w klasycznym banku. Większe ryzyko i większy koszt. Inaczej jest w bankach. Tutaj możliwości finansowe klienta są rzetelnie zweryfikowane przed podjęciem decyzji, mniejsze ryzyko pożyczkodawcy wiąże się z niższymi kosztami. Dlatego też należy przypuszczać, że szybkie pożyczki przez Internet oferowane przez banki powoli będą wypierać te klasyczne. Także parabanki, zwłaszcza w dobie umów cywilno-prawnych zamiast umów o pracę, nie muszą martwić się o odpływ klientów. Wybór pożyczkodawcy nie jest związany z preferencją klienta, ale realnymi możliwościami. Bez względu na kwotę i instytucję pożyczającą pieniądze, warto rozważyć, czy pożyczka jest naprawdę potrzebna i czy nie będzie kłopotów z jej spłatą.