Może jednak lokaty?

Mimo stosunkowo niewielkiego zysku, wciąż warto zainteresować się lokalami bankowymi, Najważniejszym atutem będzie bezpieczeństwo naszych środków. Zgodnie z literą prawa i powstaniu Bankowego Systemu Gwarancyjnego konsument chroniony jest aż do równowartości 100 tysięcy euro. Znaczy to, że nawet w przypadku bankructwa banku otrzyma sto procent kwoty znajdującej się na rachunkach. Dla wyższych wartości przewidziano kolejne progi, gdzie już nie można liczyć na całkowitą rekompensatę włożonego wkładu. Dlatego też posiadacze dużych sum dla bezpieczeństwa wolą lokować pieniądze w kilku bankach jednocześnie.

Czas trwania lokaty jest istotny. Powierzając nasze pieniądze bankowi na kilka lat, umożliwiamy mu bardziej skuteczny obrót pieniędzmi. Dzięki temu i nasz zysk będzie większy. Dlatego lokaty krótkoterminowe nie są szczególnie polecanym rozwiązaniem.

Obligacje ? niekoniecznie Skarbu Państwa

Rządy wielu krajów, także i Polski, co pewien czas starają się ratować dziurę budżetową, wypuszczając obligacje. Inwestycja w obligacje może nam przynieść niezły przychód, zwłaszcza w przypadku obligacji długoterminowych (analogia do lokat bankowych). Pieniądze takie będą bezpieczne i mamy pewność otrzymania zwrotu z określonym wcześniej zyskiem. Ryzyko ? tylko w przypadku bankructwa państwa, ale to nam nie grozi.

Poza obligacjami emitowanymi przez Skarb Państwa możemy też znaleźć obligacje emitowane przez prywatne przedsiębiorstwa. Tutaj można liczyć na większe profity, co oczywiście wiąże się z wyższym poziomem ryzyka. Więcej niż podstawowa wiedza o gospodarce i finansach będzie wskazana.

Akcje i fundusze inwestycyjne

Wciąż w głowach wielu osób Giełda Papierów Wartościowych jawi się jako miejsce, gdzie w szybkim czasie można dorobić się niemałej fortuny. Mit o pucybucie przemieniającym się w milionera w wersji polskiej. Jednak spektakularne zyski są coraz mniej spotykane. Podobnie jak spektakularne klapy. Może więc akcje? Jednak wciąż wielu jest rozczarowanych graczy, którzy postawili oszczędności (i także kredyty) na niewłaściwego konia. Sposobem zmniejszającym ryzyko, jednocześnie też zmniejszającym potencjalne zyski, będzie inwestowanie w akcje kilku czy kilkunastu spółek. Fachowa wiedza będzie konieczna ? same śledzenie indeksów i wykresów to za mało, aby być świadomym inwestorem.

Fundusze inwestycyjne mogą być niezłym rozwiązaniem, jeśli myślimy o większych dochodach, jednocześnie licząc się z utratą części włożonych pieniędzy. Mamy więc wybór miedzy bezpiecznymi lub agresywnymi. Powierzamy nasze pieniądze fachowcom, którym zależy na zysku równie mocno jak nam. Żyją przecież z procentu.

Inne sposoby

Lokaty bankowe, obligacje, akcje, fundusze inwestycyjne ? to tylko najpopularniejsze sposoby pomnażania pieniędzy. Inne, warte uwagi, to inwestycje na rynku nieruchomości czy współudział w nowatorskich projektach. Zawsze jednak, gdy już osiągniemy zysk, musimy pamiętać, że będzie go mniej niż byśmy oczekiwali. Podatek Belki skutecznie może schłodzić rozgorączkowane głowy inwestorów.

Przyjazny leasing
W Polsce istnieje wiele firm leasingowych, które powstały  w związku z rosnącą popularnością leasingu wśród przedsiębiorców. Między innymi dlatego, że oferty leasingu są bardziej elastyczne niż kredytów w bankach, a decyzja jest podejmowana szybciej, często nawet następnego dnia. Na leasing mogą liczyć firmy, które  nie mają wysokiej zdolności kredytowej.  Leasingodawcy oferują klientom  kompleksową obsługę, dzięki której klient otrzymuje do używania  samochód z atrakcyjnym pakietem ubezpieczeń  i rejestracją. Ale leasinguje się Ne tylko samochody osobowe i ciężarowe, ale również dobra ruchome i nieruchome, maszyny, , linie produkcyjne i technologiczne, statki, samoloty,  meble, urządzenia biurowe – kserokopiarki , sprzęt komputerowy, biurowce i budynki przemysłowe  oraz wiele innych. W zasadzie, to już niemal wszystko można wziąć  leasing. Należy tylko znaleźć firmę, która specjalizuje się w leasingowaniu tego, czego akurat potrzebujemy.

Szansa wyjścia na prostą
Dla wielu firm leasing jest szansą wyjścia na tzw. prostą. Podpisanie umowy leasingu, w przeciwieństwie do kredytów, nie powoduje wzrostu współczynnika zadłużenia. Można ją zawrzeć,  mając niską zdolność kredytową. Leasing wpływa także na poprawę płynności. Warto rozważyć tę opcję zamiast zaciągać kolejne kredyty w bankach. Firmy leasingowe specjalizują się w różnych dziedzinach ? tzw. segmentach rynku. Jedne specjalizują się w leasingowaniu sprzętu medycznego, inne – maszyn rolniczych lub sprzętu komputerowego. Decydując się na leasing, warto wybrać firmę najbardziej odpowiadającą branży przedsiębiorstwa, ponieważ tam uzyskamy kompleksową obsługę. Firmy zainteresowane leasingiem nieruchomości, także powinny skorzystać z wyspecjalizowanej w tej dziedzinie firmy, bowiem leasing nieruchomości jest dość nową formą, ale bardzo korzystną. Związek Polskiego Leasingu obserwuje, jak rozwija się kariera firm leasingowych, w ciągu 20 lat istnienia. Okazuje się, że bardzo aktywnie rozwijają one przedsiębiorczość, ponieważ w ostatnich trzech latach z leasingu sfinansowano inwestycje o wartości 100 mld zł. Ponadto, leasing finansuje co czwartą nieruchomość.

Zadowolony i lojalny pracownik

Umowa zlecenie bądź umowa o dzieło w dłuższej perspektywie mogą negatywnie wpłynąć na kondycję przedsiębiorstwa. Oszczędności osiągnięte dzięki mniejszym podatkom i innym świadczeniom wiążą się z ryzykiem, że zatrudniony pracownik będzie szukał zatrudnienia u pracodawcy oferującego cały pakiet socjalny. Trudniej w takiej sytuacji o lojalności oraz o pełnię zaangażowania w obowiązki. Oczywiście w wielu branżach częste rotacje nie wpływają negatywnie na funkcjonowanie firmy, jednak znalezienie wykwalifikowanego pracownika może być trudniejsze. Dlatego klasyczna umowa o pracę z pełnym ubezpieczeniem czy urlopem jest wabikiem pozwalającym na znalezienie solidnego pracownika. Inaczej może wyglądać w przypadku wolnych  strzelców (freelancerów), jacy pracują na umowy cywilnoprawne  także z wyboru, ceniąc swobodę bardziej niż bezpieczeństwo etatu.

Czas próby

Po weryfikacji życiorysów i listów motywacyjnych oraz osobistej konfrontacji z kandydatem na pracownika, następuje czas obopólnych testów. Przyjmując założenie, że pracodawca chce i może zaoferować umowę o pracę, to dobrym rozwiązaniem będzie, jako pierwszej, podpisanie umowy na okres próbny. Ustawodawca określił maksymalny czas trwania na trzy miesiące, z założeniem, że umowa ta ma charakter jednorazowy. Jest to dobre rozwiązanie, które można nawet porównać do płatnego stażu. Po tym czasie obie strony mogą przystąpić do rozmów o ewentualnej wspólnej przyszłości.

Na zastępstwo lub na czas określony

Czasem przedsiębiorca potrzebuje wykwalifikowanego pracownika na zastępstwo. Długotrwała choroba, ciąża, urlop macierzyński (tacierzyński wciąż w naszym kraju nie cieszy się popularnością) ? solidne wsparcie na z góry określony czas. Co ważne, pracodawca i pracownik mogą umowy na zastępstwo podpisywać kilkakrotnie.

Umowa na czas określony także może być stosowana we wcześniejszych przypadkach, choć dziś najczęściej stosowana jest jako sprawdzenie rzeczywistych kompetencji pracownika (jakby ciąg dalszy umowy na okres próbny) lub też w przypadku prac sezonowych (zwłaszcza w rolnictwie, turystyce czy przemyśle przetwórczym). Pracodawca i pracownik mogą maksymalnie podpisać dwie takie umowy. Do dziś przepisy nie określają maksymalnego czasu trwania, choć zmian należy się spodziewać już w 2015 roku.

Na czas nieokreślony

Niemal każdy pracownik zatrudniający się na umowę na zastępstwo bądź na czas określony, liczy, że w końcu podpisze umowę na czas nieokreślony. Pełne prawa pracownicze, długi okres wypowiedzenia czy wiarygodność u kredytodawców to główne korzyści. A co zyskuje pracodawca? Sprawdzony i wykwalifikowany pracownik, który z pewnością nie skusi się na przeciętną ofertę konkurencji, to ważny czynnik pozwalający na stabilizację czy rozwój firmy.

Zastępstwo, próba, etat czasowy, umowa na czas nieokreślony ? trudny wybór wymagający indywidualnych analiz.

Umowa o dzieło = niższe koszty

Umowa o dzieło nie wiąże pracodawcy i pracownika na stałe, obowiązuje tylko do momentu wykonania konkretnego dzieła. Poza korzyściami wynikającymi z o wiele niższych kosztów aniżeli w przypadku umowy o pracę jest to główna zaleta umowy sprawiająca, że pracodawcy bardzo często oferują pracownikom takie właśnie rozwiązanie. Również pracownicy (wykonawcy konkretnego dzieła) chętnie decydują się na umowę o dzieło, a to z racji, że kosztem składek emerytalny i zdrowotnych mogą otrzymać więcej pieniędzy na przysłowiową rękę. Przejdźmy do konkretów, czyli do tego jak wyliczyć wynagrodzenie przy umowie o pracę.

Umowa o dzieło a składki

Po pierwsze w przypadku umowy o dzieło nie ma konieczności odliczania składek na ZUS. Od kwoty zapisanej w umowie pobierany jest wyłącznie podatek. Mamy do czynienia z dwoma zasadniczymi sytuacjami: umowa o dzieło z przeniesieniem praw autorskich oraz umowa o dzieło bez przeniesienia praw autorskich. W pierwszym przypadku koszt uzyskania przychodu wynosi 50%, a w drugim 20%. Dopiero po odjęciu od kwoty brutto zapisanej w umowie kosztów uzyskania przychodów można obliczyć należny do zapłaty podatek.

Koszty uzyskania przychodów

Przy umowie o dzieło z przeniesieniem praw autorskich koszty uzyskania przychodu wynoszą 50% kwoty zapisanej w umowie. Jeżeli przykładowo umowa opiewa na 500 zł, koszty uzyskania przychodów będą równe 250 zł. Po odjęciu od kwoty brutto kosztów uzyskania przychodu uzyskujemy podstawę opodatkowania (w tym przypadku 250 zł). Dopiero od tej kwoty naliczamy zaliczkę na podatek w wysokości 18% (w tym przypadku 45 zł). Kwotę do wypłaty (pieniądze, które ostatecznie otrzymuje wykonawca dzieła) obliczamy, odejmując od początkowej kwoty brutto zaliczkę na podatek: 500 zł – 45 zł = 455 zł. Pracownik otrzyma wiec 455 zł.

W przypadku umowy o dzieło bez przeniesienia praw autorskich koszty uzyskania przychodu wynoszą 20%. W omawianym wyżej przypadku będzie to 100 zł. Kwota stanowiąca podstawę opodatkowania będzie wynosić 400 zł (500 zł – 100 zł). Od tej kwoty pobierana jest zaliczka na podatek (również w wysokości 18%). Ostatecznie kwota podatku to 72 zł. Jeżeli więc mamy do czynienia z umową o dzieło bez przeniesienia praw autorskich (na zleceniodawcę) wykonawca dzieła otrzyma wynagrodzenie w wysokości 428 zł.

Przy umowach o kwocie do 200 zł brutto nie uwzględnia się kosztów uzyskania przychodu. Podatek naliczany jest ryczałtowo od całej kwoty. Wysokość podatku to 18%. Jeżeli mamy do czynienia z umową o dzieło na kwotę 200 zł, podatek będzie wynosił 36 zł (podstawą opodatkowania jest cała kwota brutto). Wykonawca dzieła otrzyma do wypłaty 200 zł – 36 zł = 164 zł. Wykonujący dzieło nie musi w tym przypadku uwzględniać podatku ryczałtowego w zeznaniu podatkowym.

Warto kupować na raty

Dla banku czy pokrewnej instytucji finansowej (np. SKOK-ów) ważne jest, aby klient starający się o pożyczkę bądź kredyt, nie był osobą anonimową. Dlatego też warto zadbać o swoją wiarygodność. Wbrew pozorom przyszły klient może nie być wiarygodny, jeśli wcześniej nie brał na swoje barki finansowych zobowiązań. Lepszym rozwiązaniem będzie stworzenie własnej historii kredytowej, w której będziemy przedstawieni jako osoby nieobawiające się pożyczek i spłacające je regularnie. Wystarczy, że zaczniemy korzystać z możliwości zakupów ratalnych. Spłacone w terminie: telewizor, pralka czy samochód będą świadczyć, że jesteśmy rzetelni i świadomie podchodzimy do finansowych zobowiązań. Podobnie będzie, gdy będziemy regularnie korzystać z karty debetowej ? bank czy instytucja finansowa zobaczą, że potrafimy długofalowo panować nad poziomem naszych finansów. Tworząc osobistą historię finansową, warto też zaznaczyć zgodę podczas podpisywania umów o przetwarzanie danych osobowych. Będziemy widoczni, więc i wiarygodni. Czysta karta nie jest naszym atutem.

Konto w banku

Największe szanse na otrzymanie kredytu na dogodnych warunkach będziemy mieć, gdy po kredyt zgłosimy się do banku, w którym już wcześniej założyliśmy konto. Oczywiście regularne wpływy podobnych kwot na nasze konto będą dodatkowym atutem. Jesteśmy nie tylko wiarygodni i znani, ale także bank będzie chciał utrzymać klienta, na jakim przez lata zdążył już zarobić.

Scoring

BIK umożliwia nie tylko sprawdzenie naszej historii kredytowej, lecz także umożliwia stworzenie punktowej oceny, która zamieniana jest na gwiazdki. Im wyższa nota, tym większe prawdopodobieństwo, iż będziemy terminowo spłacać zaciągnięte pieniądze. Ocena punktowa BIK mieści się granicach 192-631 punktów ? warto więc dbać, by wynik mieścił się jak najbliżej górnej skali. Wysoki scoring możemy porównać do życiorysu wysyłanego pracodawcy ? tutaj nie staramy się o etat, ale o kredyt na jak najlepszych warunkach.

Decydujący wpływ na naszą ocenę punktową ma terminowość spłacania dotychczasowych zobowiązań ? tutaj BIK korzysta z trzech przedziałów czasowych (0-30 dni, 31-90 bądź 91-180 dni). Każdy ewentualny dzień spóźnienia wiąże się ze spadkiem możliwych do uzyskania punktów. Drugim kryterium jest aktywność kredytowa ? podczas gdy spłacone na czas zobowiązania wpływają na naszą notę pozytywnie, to kredyty będące w trakcie spłaty obniżają nasz ranking. Na wysokość scoringu mają jeszcze wpływ, ale w mniejszym stopniu, ilość składanych wniosków kredytowych oraz wykorzystanie limitów. Należy pamiętać, że aż 76% punktów oceny ogólnej uzyskujemy za terminowość spłaty dotychczasowych zobowiązań. Nawet telewizor kupiony na raty i spłacany regularnie będzie miał wpływ na to, że starając się o kredyt mieszkaniowy czy na samochód, uzyskamy niższe oprocentowanie.

Na koniec

Starając się o kredyt, zwłaszcza spłacany przez wiele lat, musimy pamiętać, że nawet najlepsza historia kredytowa może nam nie pomóc w jego uzyskaniu, jeśli nasze dochody będą zbyt niskie lub też jeśli będziemy pracować na umowę cywilno-prawną. Jeżeli więc jesteśmy pewni, że nie mając perspektyw na stały etat, będziemy zarabiać godziwe pieniądze na taką umowę, to może nam pomóc założenie własnej działalności gospodarczej. Oczywiście mogą nas przerażać koszty związane z ZUS-em, ale jeżeli będzie to jedyne wyjście pozwalające nam na kupno domu czy mieszkania, to warto mieć to na uwadze.

Wdzięczną, choć często niezbyt zamożną grupą konsumentów, są studenci. Wiedzą coś o tym nie tylko operatorzy sieci komórkowych, ale także pracownicy banków. Darmowe konto dla studenta ? taką frazę słychać nie tylko w reklamowych spotach, to codzienność i niewątpliwie pomocne dla obu stron (konsument-bank) narzędzie. Dla banku na przyszłość, dla studenta na dziś.

Pułapki

Wciąż sporą grupę dwudziestokilkulatków zaliczyć można do grupy wiecznych studentów. Ten sposób na życie może mieć wiele zalet, ale zakładając konta bankowe dla akademików, trzeba pamiętać, że w wielu przypadkach istnieją ograniczenia wiekowe,. Górną granicą jest 26 lat. Będąc studentem szukającym taniego (darmowego) konta, należy sprawdzić, co stanie się po przekroczeniu ?granicy młodzieńczości?. Czasem zdarza się, że konto automatycznie jest likwidowane, o czym klient może dowiedzieć się od pracowników banku oferujących inną usługę. Niekiedy konto automatycznie zmienia się w ?dorosłe?, co wiąże się z końcem przywilejów i opłatami za wszystkie, dotychczas dotowane przez bank, usługi. Niektóre oferty mogą być ?studenckie? przez wiele lat ? ograniczenie wiekowe czy zdobycie dyplomu nie są przeszkodą, by nadal być uprzywilejowanym klientem. Warto więc przed podpisaniem umowy przeczytać dokładnie, zwłaszcza gdy aneksy do umowy liczą kilkanaście czy kilkadziesiąt stron.

Zalety

Niewielkie i często nieregularne wpływy nie są dla bankowców przeszkodą, by oferować konta studenckie z pełnymi przywilejami. Bezpłatne przelewy internetowe, darmowa wypłata z bankomatów (należy sprawdzić, z których i czy obowiązuje także poza polskimi granicami), niska lub zerowa miesięczna należność za kartę (czy karta rzeczywiście jest darmowa i ewentualnie od jakiej wysokości miesięcznych wpływów taką może się stać). Warto też zwrócić uwagę, na jakie dodatkowe korzyści mogą liczyć posiadacze kont studenckich ? kupony rabatowe czy zniżki do sklepów i restauracji zdarzają się nader często.

Co potem?

Parafrazując piosenkę ze znanego serialu czy też jeden ze sztandarowych utworów Paktofoniki, należy zanucić ?dwadzieścia sześć lat minęło jak jeden dzień? i zastanowić się, co potem? Czy staniemy się lojalnymi klientami banku, który przez kilka lat nie mógł liczyć na zyski z naszych operacji finansowych, czy może bogatsi o wiedzę, także tę zdobytą na uczelni, przejdziemy do konkurencji? Z pewnością na brak ofert, także tych nachalnych, nie będziemy narzekać.

Nie tylko spread

Głównym czynnikiem, jaki decyduje o atrakcyjności oferty przedstawionej przez kantor (online lub tradycyjny) czy bank, jest spread, czyli różnica między kupnem i sprzedażą waluty. Tradycyjne, stacjonarne placówki, ze względu na wyższe koszty utrzymania niż instytucje działające przez Internet, najczęściej oferują mniej korzystne ceny zarówno dla kupujących jak i sprzedających. Różnice w przypadku euro mogą sięgać ponad dwudziestu groszy, co w przypadku kupowania większej ilości ma niebagatelne znaczenie. Jednak na wysokość kursu dolara czy funta nie wpływa wyłącznie spread. Jest jeszcze kilka czynników wpływających na cenę, o jakich należy wspomnieć. Lokalizacja ? najdroższe oferty sprzedaży walut to oferty na lotniskach, starówkach modnych miast, dużych dworcach kolejowych czy w kurortach, warto więc przed planowanym wyjazdem zawczasu kupić walutę w innym miejscu. Szacuje się, że w naszym kraju liczba tradycyjnych kantorów sięga pięciu tysięcy, nietrudno będzie więc znaleźć kantor blisko siebie. Geografia ? niektóre waluty są w Polsce znacznie droższe niż wynikałoby to z rzeczywistej wartości. Wyjeżdżając do Turcji czy Egiptu, lepiej jest kupić dolary, aby później wymienić je na lokalną walutę.

A może kantor online?

Dzięki Internetowi możemy sporo zaoszczędzić nie tylko podczas zakupów. Także korzystne może być kupno dewiz w kantorze internetowym. Niższy spread to największy atut. Niestety kantory online skupiają się przede wszystkim na ofercie najbardziej popularnych walut. Euro, funty brytyjskie, amerykańskie dolary i franki szwajcarskie ? tak najczęściej prezentuje się kompletna oferta. Ważne jest, aby wybierając kantor internetowy, skorzystać wyłącznie z usług renomowanej placówki. Oszuści czyhają na swe ofiary również w Internecie. Ale ostrożność nie zawadzi także podczas kupowania walut w tradycyjnym punkcie ? niekiedy trafiają się fałszywe banknoty lub też kurs jest mocno zawyżony i klient, nabywając w pośpiechu, jest łatwym łupem dla nieuczciwych sprzedawców. Przezorność i rozwaga nigdy nie zaszkodzą.

Kalkulator

Przygotowując się do wyjazdu za granicę czy też szukając walut potrzebnych do spłaty raty kredytowej, zawsze warto się przygotować. Zakupy na ostatnią chwilę nie są wskazane, zaś klasyczny kalkulator pomoże w wybraniu optymalnej oferty. Nie trzeba być zawodowym ekonomistą. Zdrowy rozsądek powinien wystarczyć.